Verduurzamingshypotheek: meefinancieren bij aankoop woning

Je staat op het punt om een huis te kopen. Super spannend! Maar je ziet direct dat het energielabel een D is, of erger.

Je wilt het graag verduurzamen, maar de potjes zijn leeg na de aankoop. Het geld zit in de stenen. Herkenbaar? Gelukkig is er een slimme oplossing: de verduurzamingshypotheek.

Dit is een vorm van financieren waarbij je de kosten voor verduurzaming direct meeneemt in je hypotheek bij de aankoop van het huis.

Geen gesleep met losse leningen of spaargeld dat je niet hebt. Je koopt meteen een comfortabel, zuinig huis. Je vraagt je vast af: is dat verstandig?

En wat levert het op? In deze gids leg ik je in Jip-en-Janneke-taal uit hoe het werkt, wat het kost en wat je direct kunt besparen.

We gaan het hebben over zonnepanelen, warmtepompen en isolatie. Want dat is waar het om draait: een huis dat fijn leeft en lage lasten heeft. Laten we beginnen.

Wat is een verduurzamingshypotheek eigenlijk?

Een verduurzamingshypotheek is simpelweg een hypotheek waarbij je extra geld leent voor energiebesparende maatregelen.

Dit doe je niet achteraf, maar direct bij de aankoop van je woning. Je koopt dus als het ware een huis inclusief zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp. De bank financiert dit mee, omdat het de waarde van het huis verhoogt en je maandlasten lager worden. Stel je voor: je koopt een huis voor € 350.000.

Je ziet dat het dak geschikt is voor zonnepanelen en de spouwmuur nog niet geïsoleerd is. In plaats van dat je dit later zelf moet regelen, neem je deze kosten mee in de hypotheek.

De bank ziet dat het huis na verduurzaming meer waard wordt en dat je energierekening daalt.

Daarom mag je vaak meer lenen dan de aankoopwaarde alleen. Deze hypotheekvorm is ontstaan omdat Nederland van het gas af moet. De overheid stimuleert verduurzaming en banken spelen daarop in.

• Isolatie: Spouwmuur, vloer of dak isoleren.
• Zonnepanelen: Een set van 10 tot 12 panelen op je dak.
• Warmtepomp: Vervangt je gasgestookte ketel.
• Dubbel glas: HR++ of triple glas voor minder warmteverlies.

Ze bieden extra financieringsruimte voor maatregelen die het huis energiezuiniger maken. Denk aan: Het mooie is: je betaalt dit terug via je hypotheek.

Dit is vaak voordeliger dan een aparte persoonlijke lening. De rente is namelijk aftrekbaar, net als je gewone hypotheek. En omdat je energierekening direct daalt, houd je vaak meer geld over per maand.

Waarom dit slim is bij de aankoop van je huis

Waarom zou je dit nu al regelen en niet later? Simpelweg omdat het veel makkelijker is.

Als je eenmaal in je huis woont, heb je vaak geen zin meer om je dak open te trekken of je vloer uit te breken. Bovendien is het financieel veel voordeliger om het in één keer te doen.

Je hypotheekadviseur regelt alles in één keer. Dat scheelt een hoop gedoe. Stel je voor dat je eerst het huis koopt en dan een jaar later besluit om 10 zonnepanelen te laten plaatsen. Dan moet je een aparte lening afsluiten of spaargeld gebruiken.

Een set van 10 panelen kost ongeveer € 4.500. Een persoonlijke lening voor dit bedrag heeft vaak een hogere rente dan je hypotheek.

Bovendien telt deze lening mee voor je BKR-registratie, wat je maximale hypotheek kan beïnvloeden. Met een verduurzamingshypotheek los je dit in één klap op. Je leent het geld tegen de lage hypotheekrente.

Je hypotheekadviseur kan zelfs een bouwdepot voor je regelen. Dit is een rekening waar het geld op staat totdat de maatregelen zijn uitgevoerd.

Je betaalt pas rente als het geld daadwerkelijk wordt opgenomen. Een ander groot voordeel is de overwaarde.

Verduurzaming verhoogt de marktwaarde van je huis. Een huis met energielabel A is veel meer waard dan een huis met label F. Dit is belangrijk voor de toekomst.

Huizen die niet verduurzaamd zijn, worden steeds minder waard en zijn moeilijker te verkopen. Door nu te investeren, zit je straks goed.

Hoe werkt het in de praktijk? Stappenplan

Het proces is vrij eenvoudig, maar het vereist goede planning. Het begint allemaal bij je hypotheekadviseur.

Zorg dat je van tevoren weet wat je wilt verduurzamen. Maak een lijstje met prioriteiten.

Wat levert het meeste op? Stap 1 is de woningcheck. Kijk goed naar het huis dat je wilt kopen. Wat is het energielabel?

Is het dak geschikt voor zonnepanelen? Is de spouwmuur leeg?

Je kunt hiervoor een energieadviseur inschakelen. Die kan een uitgebreide inspectie doen en een lijst met maatregelen maken. Dit rapport heb je nodig voor de bank.

Stap 2 is het berekenen van de financieringsruimte. De bank kijkt naar de aankoopwaarde van het huis plus de kosten voor verduurzaming.

Er geldt een maximum: de totale lening mag meestal niet meer zijn dan 106% van de marktwaarde van het huis na verduurzaming.

Soms zelfs 110% bij zeer energiezuinige maatregelen. Dit verschilt per bank. Vergeet niet dat je ook gecombineerd subsidie kunt aanvragen voor deze investeringen. Stap 3 is het regelen van de offertes.

Vraag offertes aan voor de maatregelen. Voor zonnepanelen kun je kijken naar aanbieders zoals Zonnepanelen op het Dak of Zonneplan.

Voor een warmtepomp kun je een offerte aanvragen bij een lokale installateur.

Zorg dat de offertes duidelijk zijn en passen binnen je bouwdepot. Stap 4 is het tekenen van de hypotheek.

Je adviseur regelt de aanvraag bij de bank. Zodra de hypotheek is goedgekeurd, wordt het bouwdepot geactiveerd. Je kunt dan de aannemer of installateur de opdracht geven. Zij leveren de materialen en doen de installatie. Als het klaar is, declareer je de rekening bij de bank en wordt het bouwdepot afgerekend.

Prijzen en besparingen: de cijfers op een rij

Om je een idee te geven wat dit kost en wat het oplevert, hebben we een overzicht gemaakt. De prijzen zijn indicatief en kunnen verschillen per regio en aanbieder.

Let op: dit zijn aanschafkosten, inclusief installatie. Zonnepanelen: Warmtepomp (hybride):

• Kosten: Een set van 10 panelen (3.500 Wp) kost ongeveer € 4.500. Een groter systeem van 14 panelen (4.900 Wp) kost rond de € 6.300.
• Subsidie: Je krijgt geen BTW meer terug, maar de investering is laag. De salderingsregeling blijft tot 2025 bestaan.
• Besparing: Een gemiddeld huishouden bespaart jaarlijks € 700 tot € 1.000 op de energierekening.

Isolatie (spouwmuur en dak): Stel je koopt een huis en neemt een hybride warmtepomp (€ 5.000) en 10 zonnepanelen (€ 4.500) mee in de hypotheek of een lening van het Warmtefonds.

• Kosten: Een hybride warmtepomp (die werkt naast je gasketel) kost tussen de € 4.000 en € 6.000. Een all-electric warmtepomp (helemaal van het gas af) kost € 10.000 tot € 15.000.
• Subsidie: Je krijgt ISDE-subsidie. Voor een hybride pomp is dat ongeveer € 1.000 tot € 1.500. Voor een all-electric pomp kan dit oplopen tot € 3.000.
• Besparing: Je gasverbruik daalt met 60-70%. Dat scheelt al snel € 500 tot € 800 per jaar.

Totaal extra kosten: € 9.500. De subsidie haalt hier ongeveer € 1.500 vanaf, dus netto investering € 8.000. Ook voor een monumentaal pand verduurzamen zijn er regelingen. Je energiebesparing is ongeveer € 1.200 per jaar.

• Kosten: Spouwmuur isoleren kost ongeveer € 1.000 tot € 2.000. Dakisolatie (binnen of buiten) kost tussen de € 2.500 en € 4.500.
• Subsidie: Ook hiervoor is ISDE-subsidie beschikbaar, vaak enkele honderden euros.
• Besparing: Goede isolatie levert direct comfort op. Je bespaart op stookkosten, vaak € 200 tot € 400 per jaar.

Dit verdien je in ongeveer 6,5 jaar terug. Daarna is het pure winst.

Praktische tips voor een soepel proces

Wil je gebruikmaken van een verduurzamingshypotheek? Dan zijn er een paar dingen die je goed moet regelen.

1. Check de voorwaarden van je bank. Niet elke bank doet hetzelfde. De een financiert tot 106%, de ander tot 110%. Sommige banken eisen dat de maatregelen worden uitgevoerd door een gecertificeerd bedrijf. Vraag hier naar.
2. Maak een realistische planning. Het plaatsen van zonnepanelen kan snel, maar een warmtepomp installeren vergt voorbereiding. Zorg dat je weet hoe lang het duurt voordat de aannemer kan beginnen.
3. Gebruik een energieadviseur. Een adviseur kan een energierapport maken. Dit helpt je om de juiste maatregelen te kiezen. Het is ook handig voor de bank om te zien dat je investering slim is.
4. Vraag offertes op tijd aan. De bouwmarkt is druk. Materialen kunnen soms langere levertijden hebben. Zorg dat je offertes geldig zijn tot na de aankoopdatum.
5. Let op de waardevermeerdering. Vraag je makelaar naar de verwachte waardevermeerdering na verduurzaming. Dit is belangrijk voor je hypotheek en voor de verkoop later.
6. Vergeet de subsidie niet. Regel de subsidie-aanvraag direct na installatie. De subsidie gaat vaak van het geleende bedrag af, waardoor je maandlasten lager worden.

Dit voorkomt teleurstellingen en zorgt ervoor dat je optimaal profiteert. Een verduurzamingshypotheek is dus een krachtig middel. Het maakt verduurzamen toegankelijk voor mensen die net een huis kopen. Je investeert in comfort, lage lasten en een betere toekomst.

En dat allemaal in één keer geregeld. Dat is pas slim wonen.