Hypotheek verduurzaming meefinancieren: mogelijkheden

Stel je voor: je wilt je huis aardgasvrij maken, maar het prijskaartje schrikt je af. Een hybride warmtepomp van 8.000 euro, 10 zonnepanelen voor 4.500 euro en dakisolatie voor 2.000 euro. Totaal ruim 14.000 euro.

Dat is een smak geld. Gelukkig is er een slimme manier om dit te regelen zonder dat je het bedrag in één keer op je rekening moet hebben.

Je kunt deze verduurzamingsklus meefinancieren in je hypotheek. Het is de manier om je energierekening omlaag te brengen en je wooncomfort omhoog te schroeven, zonder je spaarrekening te plunderen.

Wat is verduurzaming meefinancieren?

Het is eigenlijk heel simpel. Je leent extra geld bij je hypotheekverstrekker, specifiek voor maatregelen die je huis energiezuiniger maken. Dit geld komt bovenop je bestaande hypotheek of komt vrij bij een nieuwe hypotheek.

De bank ziet deze investering als een verbetering van je huis. Daarom mag je vaak extra lenen, tot een bepaald maximum.

Dit heet de 'verduurzamingstoeslag' of wordt geregeld via een specifieke 'duurzaamheidslening'. Het leuke is: je betaalt over dit extra bedrag geen bovengemiddelde rente.

Het rentetarief is gelijk aan je normale hypotheekrente. Deze regeling is in het leven geroepen omdat de overheid wil dat we massaal isoleren en van het gas afgaan. Banken werken hieraan mee.

Ze hebben speciale producten ontwikkeld. Je kunt dus bij je hypotheekadviseur aankloppen en zeggen: "Ik wil 15.000 euro extra lenen voor zonnepanelen en een warmtepomp." Dat is dus mogelijk.

Je lost de lening af door middel van je maandelijkse hypotheeklasten. Dit werkt vaak voordeliger dan een aparte persoonlijke lening bij een kredietverstrekker.

De kern: hoe werkt het en wat mag het kosten?

De basisregel is dat je maximaal 106% van de woningwaarde mag lenen. Dit is het totale bedrag van je hypotheek plus de verduurzamingstoeslag.

Stel, je huis is 300.000 euro waard en je hebt een hypotheek van 250.000 euro. Dan mag je in theorie nog 56.000 euro extra lenen (6% van 300k + 100k ruimte). In de praktijk bepaalt de bank je leencapaciteit op basis van je inkomen.

De verduurzamingstoeslag mag hierbij soms worden opgeteld, waardoor je dus meer kunt lenen dan je normale inkomen toelaat.

Dit is een speciale regeling voor energiebesparende maatregelen. De rente is hetzelfde als je hypotheekrente. Stel, je rente is 4,2% voor je annuïteitenhypotheek.

Dan betaal je over het extra geleende bedrag voor je zonnepanelen ook 4,2%. Dit is vaak veel goedkoper dan een consumptieve lening, waar de rente makkelijk oploopt van 7% tot 10%.

Je lost het extra bedrag in 30 jaar af, net als je hoofdsom.

De specifieke regelingen en prijzen

De maandlasten stijgen wel, maar dat wordt deels gecompenseerd door je lagere energierekening. Een warmtepomp kan je gasrekening met 800 tot 1.200 euro per jaar omlaag brengen. Veel banken werken met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG-grens ligt in 2024 op 435.000 euro.

Als je onder deze grens blijft, mag je vaak tot 106% van de woningwaarde lenen. Dit is ideaal voor het financieren van een hybride warmtepomp of een set zonnepanelen.

De bank kijkt naar de offertes van je aannemer of installateur. Je moet aantonen dat het geld echt naar verduurzaming gaat. Denk aan offertes van bedrijven die werken met merken zoals Daikin, Mitsubishi Electric of Vaillant voor warmtepompen.

Er bestaat ook een specifieke 'Energiebespaarlening'. Dit is een lening van de overheid, maar die loopt via je hypotheekverstrekker of een stimuleringsfonds.

De rente is hier vaak extra laag, soms rond de 2% tot 3%. Dit is een aparte pot naast je hypotheek. Je kunt kiezen: of je doet het via je hypotheek (bovenop je bestaande lening) of via deze speciale lening.

Prijzen voor materialen: een set van 10 zonnepanelen (bijv. van merken zoals SunPower of JA Solar) inclusief omvormer en installatie kost tussen de 4.500 en 6.000 euro.

Een hybride warmtepomp (zoals de Atag KNX of Remeha Avanta) inclusief installatie zit tussen de 6.000 en 9.000 euro; een warmtescan van je woning kan helpen bepalen of dit de juiste stap is.

Stappenplan: van idee tot financiering

Eerst moet je weten wat je wilt. Wil je alleen zonnepanelen of ga je voor het totaalplaatje met isolatie en een warmtepomp? Vraag offertes aan bij lokale installateurs.

Zorg dat de offertes heel specifiek zijn. Schrijf op: "10 zonnepanelen merk X, vermogen Y, inclusief omvormer en montage." Zonder duidelijke offerte kan de bank niets voor je doen.

De bank moet weten dat het geld naar duurzaamheid gaat en niet naar een nieuwe keuken of auto. Neem contact op met je hypotheekadviseur.

Zeg meteen: "Ik wil verduurzamen en dit meefinancieren." Maak een afspraak en neem de offertes mee. Vergeet ook niet te checken of je een omgevingsvergunning moet aanvragen; de adviseur berekent vervolgens wat dit alles betekent voor je maandlasten.

Hij of zij kijkt of je ruimte hebt in je inkomen. Soms mag de verwachte besparing op je energierekening worden meegerekend.

Dat maakt het lenen makkelijker. De adviseur dient de aanvraag in bij de bank. De bank beoordeelt het en stuurt een bindende offerte. Teken de offerte en regel de bouwdepot.

De bank stort het geld niet direct op je rekening. Vaak wordt er een bouwdepot aangemaakt.

Jij betaalt de facturen van de installateur. Je stuurt de factuur naar de bank en de bank betaalt de factuur uit het depot.

Zo weet de bank zeker dat het geld goed wordt besteed. Als het depot leeg is, is de klus klaar. Het bedrag wordt dan bij je hypotheek opgeteld. Vanaf dat moment betaal je er rente en aflossing over.

Handige tips voor een soepel proces

• Vraag meerdere offertes aan: Prijzen voor zonnepanelen en warmtepompen kunnen flink verschillen. Twee offertes vergelijken kan je zo 500 tot 1.000 euro schelen.
• Check de BTW-teruggave: Je kunt de BTW over je zonnepanelen terugvragen van de Belastingdienst. Dit scheelt 21% op je aanschafprijs. Dit geld kun je direct gebruiken om je lening kleiner te maken.
• Combineer met subsidies: Er is de Investeringssubsidie Duurzame Energie (ISDE) voor warmtepompen en isolatie. Een hybride warmtepomp levert je al snel 1.000 tot 2.000 euro subsidie op. Reken dit door.
• Denk aan de toekomstwaarde: Een huis met een warmtepomp en zonnepanelen is meer waard. Dit helpt je bij een eventuele verkoop later. Je investering is dus niet weg.
• Let op de rente: Vraag bij verschillende banken na of ze een speciale 'groene' rentekorting hebben. Sommige banken geven 0,1% korting als je het huis extra goed isoleert.

Je hypotheek gebruiken voor verduurzamen is een krachtige tool. Het maakt de stap naar toekomstbestendig wonen betaalbaar, doordat je de kosten verspreidt over dertig jaar.

Dit maakt het mogelijk om nu te investeren in een warm huis en een lage energierekening.

Dus pak die offertes, bel je adviseur en begin vandaag nog.